債仔惡過債主，如何令銀行減低信用卡欠款利率? IVA債務重組介紹

債仔惡過債主，如何令銀行減低信用卡欠款利率? IVA債務重組介紹

所謂債仔惡過債主，如果你欠下大量卡數和私人貸款，除了一張還Min.Pay每年比40%實際年利率或者選擇破產外，其實可以用方法逼債主(銀行和財務公司)去大幅減息，在債主的角度，你去申請破產，他們就Total Loss，反而大幅減息，他們依然在賺你錢，所以一般都會考慮接受。

坊間現時有2個方法，第一個是DRP(Debt Relief Plan)債務舒緩，第二個是IVA (Individual Voluntary Arrangements) 債務重組。今集主要講效用比較大的IVA

個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangements) 又稱IVA

IVA要求

1. 要有穩定工作收入，應該日常開支後有能力還錢
2. 現有的資產就算出售也不足以償還債項
3. 有獲75%債權人同意。舉例來說你有100萬元債款，只需獲當中合共75萬元的債主同意，你便能作出債務重組申請。

IVA利率

1. 重組後，貸款的利率通常可以降低至7%至15%之間，比起原本信用卡超過30%，或者二線財務的48%年利率大幅降低，總利息支出隨時大幅減少。
2. IVA還款最長年期是8年，比起DRP和Debt Consolidation比較長
3. IVA可以隨時提早清還貸款而沒有罰息，也不需要支付餘下的利息，比起Debt Consolidation更好。

IVA好處

1. 比起破產，不會影響個人聲譽、工作，保留專業資格，沒有日常開支等外出旅遊限制
2. 毋須變賣資產，保持按揭投資彈性
3. 利率大幅降低，甚至乎比起銀行提供的結餘轉戶(Debt Consolidation)還要低，而且如果你的負債已經超過個人月薪21倍，其實不論銀行或者一線財務公司都很難批出結餘轉戶計劃給你，現時有些銀行的結餘轉戶計劃都超過12%，其實不比IVA便宜。
4. 一旦IVA生效，債務人將不再受到債權人追討和威脅，債權人無權繼續追討債務

IVA缺點

1. 不能擁有信用卡，IVA期間不能申請信用卡、私人貸款、按揭
2. 一開始需要給會計師和/或律師費用，金額最少幾萬元
3. IVA是一個法律約束力強的協議，如果債務人未能履行還款計劃，協議可能會被撤銷，並且債務人將面臨更多的法律後果
4. 儘管相比破產，IVA對信用的影響較輕，但它仍然會影響個人的信用記錄，TU通常會變成I Grade以下，當IVA期限完結後，也需要一些時間去重新建立信貸記錄
5. 債務重組記錄會出現在破產署名冊,公眾可查閱。而且某些行業，如銀行、金融和紀律部隊等有機會獲得通知，會對債務人的職業生涯和名聲造成不利影響
6. IVA債務重組不一定會獲得批准，若債權人和債務人在還款方案上存在分歧，可能導致方案失敗

IVA收費

1. 如果你直接揾執法會計師樓或者律師樓去申請，視乎你欠幾多間銀行/財務公司數量和複雜程度，一般大約收取3萬至8萬；另外可能還有一些律師費。
2. 每個月需要給數百元手續費會計師樓
3. 如果你是透過中間人介紹，有良心的可能收取上述總費用的50%至100%，如果超過這個數，就非常不合理，要小心。

IVA和破產的分別

	DRP	債務重組 (IVA)	破產 (Bankruptcy)
適合人士	負債較輕(如50萬以下)，只清卡數，不用清私貸	比較高穩定收入和高負債人士	走頭無路
申請時間	約1-2個月	約3至4個月	約6至8星期
收費	較便宜	通常較貴	一般
經法律程序 / 法律保護	❌	✅	✅
期間收入	可以自由使用，但需要預留部分的金錢作還款用途。 可自費旅遊		扣除基本生活開支後，所有餘額需由破產官安排作還錢之用。 出入境自由受到限制，需向破產官交代行程並得到同意，不允許自費旅遊意
信貸/破產記錄	影響最低	不會出現破產記錄，對信貸評級的影響較少	永久保留破產記錄，嚴重影響信貸評級
借貸/信用卡	可以保留/申請	不可以
職業	可以出任管理層，保留專業牌照（會計師、律師等)。		不可出任管理層，不可持有專業牌照（會計師、律師等）；不可經營生意
資產	可保留物業、銀行帳戶； 可持有保險的保單或為現在保單供款。		不可持有物業；只能持有一個出糧帳戶；不可為現在保險保單供款。
期限	通常3年至5年	通常5年至8年	4年，可延長至8年

IVA程序

整個IVA程序大約需要3至4個月，當中可以暫停大部分債權人的還款，為欠債人爭取重要的透氣空間。

1. 欠債人需要委託一名會計師或律師作為代名人去執行及監察相關 IVA 的事項。
2. 欠債人先整理自己所有債項和銀行戶口的合約和最新的月結單，然後交給會計師樓
3. 會計師樓會平衡欠債人與債權人的利益為依歸，草擬還款建議書，當中會列明固定的逐月還款額、還款時間、利率，申請人的生活開支所需等
4. 你和最大債權人需要共同同意還款建議書提出的還款方案，並進行律師宣誓，同時被委託的律師將臨時命令申請書呈請到法庭存檔，一般續約14天
5. 此時，你可以開始暫停大部分債權人的還款
6. 法庭排期，2-3個月後，法庭聆訊展開，法庭會頒布IVA 債務重組的臨時命令，臨時命令有效期約90天
7. 會計師會按照法庭命令舉行債權人會議，屆時債權人要決定是否同意新的還款方案
8. 如果出席的債權人中，有75%債權額的持有人同意，申請人便可能申請成功
9. 此後欠債人便以建議書中的還款方案中所示，每月定額定息還款給代名人(會計師樓/律師樓)，他們會按比例將款還給各債權人。