破產以外的出路？無錢使點算好？

 如果需要資金周轉，手頭上有好多債務，又或者想減低每月的還債支出，可以有什麼選擇？

嚴重程度低

不計算按揭欠款金額，私人貸款、信用卡等非抵押貸款總欠債額少於月薪10倍

解決辦法

1. 有三、四間銀行的信用卡是可以用FPS的方法免利息套現出來，合共可以有二十幾萬的免息流動資金，詳情操作可以參考此文
2. 如果是短期一至三個月資金需要的，可以選擇遲交管理費、或者一些政府公用服務費用，例如水電煤、差餉等費用，通常都不會收取利息或之後收取很少的逾期繳交服務費
3. 如果有樓收租的，可以向租客提供少少折扣換取提早一、兩個星期收到租金，例如我試過1.6萬租金，如果早一個星期比，就可以便$200，聽起來很少，其實年度化之後都等於70%回報率。
4. 私人貸款，只要你的按揭和所有貸款連信用卡每月供款少於70%，就可以申請銀行或者一線財務公司的私人貸款，只要信貸記錄正常，年利率一般都不會超過10%。
   
   

不應該考慮的方法

只還信用卡的Min Pay，詳情可以考慮【遲交$100 兩天竟要補交$1637！信用卡財務費用Finance Charge的陷阱!】

嚴重程度中

不計算按揭欠款金額，總欠債額達到月薪的10倍至20倍

解決辦法

1. 如果你本身的按揭和所有貸款的每月供款已經超過70%，就好難再問銀行借私人分期貸款，但可以申請結餘轉戶，將一些高利息的貸款和信用卡欠款轉移比該銀行，然後由他們用一個較低的利率幫你清還，銀行會直接過數比舊欠款銀行，如果之後有貸款額度剩，可以套現現金出來。
   
   
2. 如果有儲蓄保險、年金等，考慮提早出售套現，雖然折讓，但總比全輸好

不應該考慮的方法

向財務公司借業主私人貸款，利息高之餘隨時層樓都無埋

嚴重程度高

不計算按揭欠款金額，總欠債額超過月薪20倍

解決辦法

1. 不計算按揭部分，當你的非抵押貸款金額已經超過你入息的21倍，就很難再找到銀行借私人貸款。當去到24倍以上，就好難就揾到一、二線財務公司借錢比你。不過又未至於要馬上要去破產，仲有幾個方法可以考慮，第一步可以先考慮DRP 債務舒緩。
   
   DRP 可視作債務重組（IVA）的「簡化版本」，它不需要透過法庭申請，而是直接由欠債人主動與債權人商量新的還款方案，例如減少利息、延長還款期，甚至嘗試減免部分本金。若雙方能達成共識，便可重新訂立更符合欠債人能力的償還計劃。由於不涉及法庭程序，申請債務舒緩（DRP）往往比IVA更快，成本亦較低。
   
   超過一個債權人的，也可以選擇 IDRP 牽頭式債務舒緩計劃，欠債人只需要與最大債權人傾好還款方案，當取得其他債權人同意此方案後，最大債權人便會統一欠債人之所有欠款，之後欠債人只需跟據議案上的還款方法，定息定額分期攤還款項予最大債權人，全程不需與其他債權人個別談判，手續相對簡單。
   
2. 提早領取 MPF戶口結餘，通常需要收取15%至20%中間人費用，而且需要符合條件和宣誓，需要留意法律風險，如果以永久離開香港為原因，退休前只可以使用一次。

非常嚴重

1. 如果手上有多項不同類型的債項，並且想攤分超過5年以上來還，就需要考慮債務重組（IVA），比起破產，不會影響個人聲譽、工作，保留專業資格，沒有日常開支等外出旅遊限制。只要取得75%債權人以上同意，所以欠債都會統一至相同利率，通常可以大幅降低至10%以下，甚至乎比起銀行提供的結餘轉戶 (Debt Consolidation) 還要低
   
2. 在債務重組之後，基本上是不可以再申請借貸和有信用卡的，所以真的需要錢而又有能力清還，就只可以借記錄不會上載至TU留有記錄的財務公司，不過要留意，行到這一步，還有沒有番身的機會，因為這類公司通常都收取法律容許最高的48%年利率，如果一年半載來未能清還都有困難。

IVA和DRP的分別

	債務重組（IVA）	債務舒緩（DRP）
申請時間	3至4個月	1.5至2個月
費用	3萬至8萬 申請費、律師費、會計師費	1萬至3萬 申請費
經法庭申請	需要	不需要
債權人數目	3個或以上 (銀行和大部份財務機構受理)	1個或以上 (除銀行和大型一線財務公司外，通常不受理)
如何獲得通過	欠債人與個別債權人達成新還款安排，之後欠債人直接還錢	由代名人統一談判，之後統一歸還不同類型欠債
最長還款年期	8年	5年
利率	5%至12%	通常稍微高於IVA
保留信用卡/新借貸	不能	可以
保留專業牌照	可以	可以
自由出境	可以	可以
列入公開名單	列入破產署的特備名冊，有法庭記錄	不會，沒有法庭記錄

債權人得知我辦理DRP債務舒緩計劃，會停止追數嗎?

參與DRP債務舒緩計劃的銀行和一線大型財務公司，一般會停止追數，沒參與的機構便很有可能加速追數。因並非所有銀行和財務公司都接受DRP 債務舒緩計劃，基本上一些以放債人牌照借錢的財務公司，都不會接受DRP，如果你向這類放債人傾談減息舒緩方案，他們更加會因而向你提早追數。

破產帶來甚麼影響？

• 破產人需禁止奢侈的生活習慣，包括外出旅遊，除非能證明費用是他人支付， 而且離境需向破產官交代行程並得到同意；搭的士雖然不是硬性規定，但破產人亦需定期向破產官解釋開支細節
• 破產人不能出任大部分需要專業牌照的職業例如會計師、律師、地產代理、保險經紀等，相關牌照可能被吊銷，待破產令完結後才可再申請
• 影響工作特別是公務員、教師、大公司或跨國企業
• 不可買居屋、私人物業及基金，即是破產期完結後也未必能成功申請按揭和信用卡等
• 不可為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款
• 破產紀錄會於個人信貸報告的「公眾紀錄」永久保存，公眾可向法庭查詢個人破產紀錄，對將來開戶、按揭或申請借貸、工作、移民等會造成影響

IVA 會留下記錄嗎？

IVA雖然不會留下破產紀錄，但申請IVA亦會被列入破產署的特備名冊內，可供查看，從事金融業或紀律部隊等人士申請IVA，上司可能會收到通知，有機會影響工作。