TU信貸評級對日常財務生活影響重大，這個評分會影響你申請按揭、貸款和信用卡時的結果，以及取得的利率水平，隨時影響你的投資計劃和置業人生。
什麼是TU評級？
TU 評級全稱為TransUnion信用評級，是由TransUnion信用局計算的一個由1000分至4000分的信用分數，並分為A至J級10個信用評級，越高分數代表信用評級越高，表示信用越好，銀行和貸款機構越願意借錢給您。
| 信貸級別 | 信貸評分 | 級別 | 履行還款責任之比例 |
| A | 3526 - 4000 | 優良 | 99.87% - 100% |
| B | 3417 - 3525 | 良好 | 99.72% - 99.86% |
| C | 3240 - 3416 | 99.02% - 99.71% | |
| D | 3214 - 3239 | 一般 | 98.83% - 99.01% |
| E | 3143 - 3213 | 98.09% - 98.82% | |
| F | 3088 - 3142 | 97.23% - 98.08% | |
| G | 2990 -3087 | 欠佳 | 94.69% - 97.22% |
| H | 2868- 2989 | 88.46% - 84.68% | |
| I | 1820 - 2867 | 欠佳/頻臨破產 | 54% - 88.45% |
| J | 1000 - 1819 | 0% - 53% |
信貸評分的決定因素
好多人以為準時還卡數就可以快速提升信用評分(但遲還或者只還部分就會一次過扣好多分)，其實不是一個太對的概念，反而保持信貸額使用率低於30%才是最重要的因素之一。
- 還款記錄 - 遲還或者只還Min Pay 會大幅扣分，準時還全數其實只是責任不會加額外分數，只會每月加少少幾十分。不過如果你本身信貸額使用率高，及早降低使用率至30%以下，另外可以取得分數。過去5年內有超過60天的逾期還款是無法刪除的，會保留並給算法計算 ，但是60天以下的逾期還款可以被刪除，大家可以要求銀行或財務公司刪除。
- 信貸額使用率 - 信貸額使用率%= 總結餘/ 總信貸額，總結餘額等於你所有信用卡和結餘賬戶的可用信用額、以及貸款額總和，總信貸額高不是問題，重點是信貸額使用率不能太高，高於30%就會開始影響評級，如果有循環貸款，就保持30%至50%。傳聞評級A一定要是20%以下。
例如你有2張信用卡，每張卡有$5萬信用額，信用卡貸款連簽賬結餘是3萬，你的信貸使用率是 3萬/10萬 = 30%。加入你突然Cut走其中一張卡，你的信貸額將會由10萬跌至5萬，使用率便會急升至 3萬/5萬 = 60%，大幅影響信貸評級。相反，如果多申請一張信用卡並取得$10萬信用額，你的信貸額便會由10萬增加至20萬，信貸使用率便會跌至 3萬/20萬 = 15%。 - 信貸紀錄長短 - 帳戶開立時間、信用類型，信貸紀錄年期越長，對銀行或財務公司等機構的參考性越高。
- 信貸帳戶種類組合 - 同時擁有多款信貸組合、帳戶種類以及帳戶數目，有機可能會反映你財務狀況不穩定，從而影響信貸評級。
- 新開立的信貸帳戶 - 就算開稅貸，評級都會由A變C，
- 信貨紀錄查詢次數：信貨紀錄查詢可分三類，包括硬性、軟性及自行查詢紀錄
- 【不影響】自行查詢是不會在信貸報告中留下紀錄
- 【不影響】軟性查詢屬於「其他信貸查詢」類型的，例如由消費者現有貸款銀行的定期查詢，每次都會留下查詢紀錄，但不會影響到你的信貸評分，查詢紀錄最多會在信貸報告中保留 2 年
- 【影響】申請貸款或信用卡時，銀行會查詢信貸記錄，這種查詢屬於硬性查詢，是會留有查詢紀錄，當中包括提出機構及提出日期。過度的硬性查詢有機會對信貸評分產生負面影響，因此最好限制硬性查詢的次數。
信貸報告包括的內容
- 個人資料
- 信貸評分和級別
- 信貸年期
- 信貸使用率
- 信貸賬戶 (信用卡、貸款戶口，不包括按揭戶口)包括已開立的賬戶、結餘及已結束的賬戶資訊資料
- 公眾記錄 (一般公眾紀錄會保留在信貸報告內7年；破產紀錄則會保留8年)
- 信貸查詢記錄
信貸賬戶資料
信貸報告會列出你過去5年的信貸賬戶資料，包括以上的資料和逾期結欠等負面資料，在清繳帳戶5年後刪除，破產記錄會保持8年，正面資料會一直記錄在報告中，直至相關帳戶取消後5年為止。正面資料包括樓宇按揭和汽車貸款等有定明還款年期的借貸。至於循環信貸帳戶（例如信用卡）的正面資料，則會一直保留在報告中，直至你取消相關帳戶。
信用額使用率
信用賬戶年齡
如何查詢自己的信貸記錄？
任何人年滿18歲且有信用記錄的香港居民，都可以透過TransUnion網站或App查詢自己的TU評級
- CreditHeroClub - 免費
- TU Web | App 【收費表】
- 申請完銀行貸款後，不論有沒有提取，都會有每年有一次免費機會下載報告
如何提升自己的信用評級？
- 逾期結欠或者沒有Full Pay信用卡卡數和貸款每月還款金額會大幅扣分，而且負面資料是會留下5年記錄，所以請準時保持準時全數還款
- 盡量保持信貸額使用率% (總結餘/ 總信貸額) 在30%以下
- 不要突然Cut信用卡，因為Cut信用卡會減少總信用額，影響信貸額使用率比例。而且，如果是因為負面信貸紀錄而Cut卡的其實是沒有用，因為負面記錄會保留在信貸報告內長達5年，並不會一筆勾銷。
- 同樣道理，在可以控制範圍內，申請新的信用卡或加大現有信用卡的信貸額，可以降低信貸額使用率%，有助提升信貸得分
- 信貸報告中的資料由財務機構提供，但消費者一樣可以質疑當中資料，並要求修正。例如，要求銀行和財務機構刪除60天以下的逾期還款記錄等。
- 避免短時間內申請多個貸款或信用卡，發卡機構處理大部分信用卡申請時，都會查閲申請人的信貸報告。當短時間內多間機構查閲同一人的信貸報告，意味著該人士極需要信用額，財務狀況可能不穩，應該等每個產品批核後才申請另一個。
銀行版和個人版信貸報告分別
購買 full report，所取得的TU報告資料比銀行查閱的會更齊全，以下3項資料銀行版本是看不到的：
- 每個現有按揭的按揭銀行名稱及貸款額 (所以銀行會要求你遞交其他按揭的供款記錄，因為他們只看到你借了幾多個按揭而看不到貸款額和邊間銀行)
- 過往遲還款紀錄
- 過往關閉戶口的紀錄
而且基於私隱條例，銀行查閱貸款人的TU，只可以保存3個月，之後要把資料銷毀。故此，如所買的物業是長成交，並超過3個月的話，銀行需要在按揭放款前再查閱TU一次，如TU資料有變動或會需要重批按揭。
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